Retraite : Surcote ou cumul emploi-​​retraite, que choisir ?

2Retraite : travailler plus longtemps pour gagner plus !2

Une fois l’âge de la retraite atteint, il est pos­sible de continuer à tra­vailler dans le but d’augmenter ses revenus. Pour cela deux solutions :

 Ne pas demander ses droits à la retraite et donc conserver son poste, et ainsi béné­ficier d’une surcote par tri­mestre cotisé afin de doper sa futur retraite,

 Faire valoir ses droits à la retraite et prendre en parallèle une nou­velle activité salariée.

Dans le cas de la surcote retraite, il faudra attendre le départ à la retraite pour béné­ficier des avan­tages de la démarche, avec le cumul emploi retraite le revenu sup­plé­men­taire et immédiat.

Si vous êtes prêt à tra­vailler encore quelques années sup­plé­men­taires après l’âge de la retraite, il est important de bien évaluer vos besoins afin de faire le meilleur choix.

2Retraite : La surcote retraite ?2

La surcote est une majo­ration de la pension de retraite de base accordée aux assurés qui ne cessent pas leur activité après l’âge légal de départ à la retraite et au-​​delà de la durée d’assurance néces­saire pour une retraite à taux plein.

Depuis le 1er janvier 2009, la surcote rap­porte 1,25% de majo­ration sur la retraite de base versée par la CNAV (caisse nationale d’assurance vieillesse) pour chaque tri­mestre cotisé soit 5% par année de travail supplémentaire.

Ce pour­centage majorera le montant de base de sa retraite versée par la CNAV (caisse nationale d’assurance vieillesse).

L’allongement de l’activité sala­riale donne droit à des points de retraite com­plé­men­taire (Arrco et Agirc notamment), ce qui à terme gonfle la pension.

Tou­tefois le revenu sup­plé­men­taire apporté par la surcote est souvent bien maigre. La retraite de la CNAV est limitée à 50% du plafond mensuel de la Sécurité Sociale soit 1 515 € en 2012, une année sup­plé­men­taire rap­por­terait 75 € par mois au retraité, soit 900 euros par an.

2Retraite : le cumul emploi-​​retraite ?2

Depuis le 1er janvier 2009, il est pos­sible de cumuler emploi et retraite sans res­tric­tions à condition de res­pecter cer­taines règles :

 Avoir cessé toute activité avec leur employeur

 Ne plus cotiser à aucun régime de retraite légal ou com­plé­men­taire et per­cevoir les indem­nités dues.

 Avoir cotisé suf­fi­samment pour jus­tifier d’une retraite à taux plein ou atteint l’âge légal de départ à la retraite

Le jeune retraité peut tout à fait retourner au travail, même chez son dernier employeur à condi­tions de signer un nouveau contrat de travail.

Il est tout de même pos­sible de cumuler emploi et retraite, même en ne res­pectant pas l’ensemble des condi­tions ci dessus, mais dans ce cas le retraité devra sup­porter deux limites cumulables :

 res­pecter un délai de six mois entre le départ en retraite et la reprise d’une activité, si elle a lieu chez son ancien employeur. Dans un nou­velle entre­prise, il peut retra­vailler dès le len­demain de sa prise de retraite.

 une limite de revenu est appliquée : le total mensuel des mon­tants bruts des retraites de salarié (régimes de base et régimes com­plé­men­taires) addi­tionnée du nouveau salaire d’activité ne doit dépasser la moyenne men­suelle de ses trois der­niers salaires.

Dans tous les cas de figure, le retraité reprenant une activité salariée doit en informer sa caisse de retraite.

2Retraite : optimiser sa retraite2

Le choix de l’une de ces deux solu­tions dépend du profil de chacun. Il faut tenir compte de la stra­tégie per­son­nelle et des oppor­tu­nités que vous offre ou pas, à un moment précis, le marché de l’emploi.

Pour doper son épargne, il faut également choisir des solu­tions d’épargne adaptées : [a[assurance-vie]a], épargne sala­riale, Perp, Madelin, [a[Scpi]a], [a[Fcp]a]…

Hors il n’est pas tou­jours aisé de savoir ou nous en sommes en matière de retraite, surtout en cas de par­cours pro­fes­sionnel irrégulier. Pour y voir plus clair et vous aider à vous orienter vers la meilleure stra­tégie retraite, il peut être très utile d’effectuer un diag­nostic retraite

Vous pourrez ainsi savoir combien vous per­cevrez au moment de la retraite, comment votre retraite est imposée, ainsi que les toutes les solu­tions retraite qui s’offrent à vous.